Ubezpieczenie na życie i turystyczne przy WZJG i Crohnie

Wrzodziejące zapalenie jelita grubego (WZJG) i choroba Leśniowskiego-Crohna to choroby przewlekłe, które mogą mieć znaczenie nie tylko dla codziennego funkcjonowania, ale również przy wyborze ubezpieczenia. Osoba z rozpoznaną chorobą przewlekłą może spotkać się z dodatkowymi pytaniami ubezpieczyciela dotyczącymi stanu zdrowia, leczenia czy przebytych hospitalizacji.

Nie oznacza to jednak, że chorując na WZJG lub Crohna, nie można wykupić ubezpieczenia na życie czy polisy turystycznej. Kluczowe znaczenie ma zakres ochrony, sposób kwalifikacji choroby przewlekłej oraz zapisy dotyczące wyłączeń odpowiedzialności.

Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić, co polisa obejmuje, a przede wszystkim – czego nie obejmuje.

Czy osoba z WZJG lub Crohnem może wykupić ubezpieczenie?

Tak.

Samo rozpoznanie WZJG lub choroby Leśniowskiego-Crohna nie oznacza automatycznej odmowy ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel może jednak uwzględniać chorobę przewlekłą przy ocenie ryzyka. W zależności od rodzaju polisy może:

• zaakceptować ubezpieczenie na standardowych warunkach,
• zaproponować wyższą składkę,
• zastosować określone wyłączenia odpowiedzialności,
• zaproponować ograniczony zakres ochrony,
• w niektórych przypadkach odmówić zawarcia konkretnej umowy.

Każda firma ubezpieczeniowa stosuje własne zasady oceny ryzyka, dlatego oferty mogą się między sobą znacząco różnić.

Ubezpieczenie na życie a choroba przewlekła

Przy zakupie ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel może poprosić o informacje dotyczące stanu zdrowia.

W zależności od produktu mogą pojawić się pytania między innymi o:

• rozpoznane choroby przewlekłe,
• stosowane leki,
• pobyty w szpitalu,
• przebyte operacje,
• aktualne leczenie,
• planowane zabiegi lub diagnostykę.

W przypadku WZJG lub Crohna istotne może być również to, czy choroba jest obecnie aktywna, czy znajduje się w remisji oraz czy występowały powikłania.

Czy trzeba poinformować ubezpieczyciela o WZJG lub Crohnie?

Jeżeli formularz medyczny lub warunki zawarcia umowy wymagają podania informacji o chorobach przewlekłych, należy udzielić prawdziwych i kompletnych odpowiedzi.

Zatajenie istotnej informacji dotyczącej stanu zdrowia może mieć konsekwencje przy późniejszym zgłaszaniu roszczenia. W zależności od rodzaju umowy i obowiązujących przepisów ubezpieczyciel może mieć możliwość ograniczenia lub odmowy wypłaty świadczenia, jeżeli nieujawniona informacja miała znaczenie dla oceny ryzyka.

Dlatego nie warto celowo pomijać rozpoznania WZJG lub choroby Leśniowskiego-Crohna tylko po to, aby uzyskać niższą składkę.

Czy ubezpieczyciel może odmówić ubezpieczenia?

Może się tak zdarzyć, ale nie jest to regułą.

Ryzyko związane z chorobą przewlekłą jest oceniane indywidualnie. Znaczenie mogą mieć między innymi:

• wiek ubezpieczonego,
• rodzaj choroby,
• czas od rozpoznania,
• aktywność choroby,
• częstość zaostrzeń,
• przebyte hospitalizacje,
• konieczność operacji,
• występowanie powikłań,
• stosowane leczenie.

Osoba z dobrze kontrolowanym WZJG może zostać oceniona zupełnie inaczej niż pacjent z ciężkim przebiegiem choroby i częstymi hospitalizacjami.

Czy można dostać ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich?

W przypadku niektórych polis tak.

Wiele produktów ubezpieczeniowych nie wymaga wykonywania szczegółowych badań przed zawarciem umowy, ale może zawierać ankietę dotyczącą stanu zdrowia.

Brak badań nie oznacza więc, że choroba przewlekła nie ma znaczenia. Ubezpieczyciel może oceniać ryzyko na podstawie odpowiedzi udzielonych w formularzu medycznym.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, jakie informacje należy podać i jakie są konsekwencje udzielenia niepełnych odpowiedzi.

Ubezpieczenie turystyczne przy WZJG i Crohnie

W przypadku wyjazdu zagranicznego szczególne znaczenie ma kwestia choroby przewlekłej.

Standardowe ubezpieczenie turystyczne może obejmować nagłe zachorowania i wypadki, ale nie zawsze zapewnia taką samą ochronę w przypadku zaostrzenia choroby, która była rozpoznana jeszcze przed rozpoczęciem podróży.

Dlatego osoba z WZJG lub Crohnem powinna dokładnie sprawdzić, czy polisa obejmuje:

• zaostrzenie choroby przewlekłej,
• leczenie ambulatoryjne,
• hospitalizację,
• transport medyczny,
• transport do kraju zamieszkania,
• zakup leków,
• pomoc w organizacji leczenia.

Zakres ochrony może być różny w zależności od ubezpieczyciela i konkretnej umowy.

Co oznacza „zaostrzenie choroby przewlekłej” w polisie?

To jeden z najważniejszych zapisów, na który warto zwrócić uwagę.

W niektórych polisach zaostrzenie choroby przewlekłej jest objęte ochroną tylko po wykupieniu dodatkowego rozszerzenia. W innych może obowiązywać limit kwotowy albo dodatkowe warunki.

Może się również zdarzyć, że ubezpieczyciel definiuje chorobę przewlekłą i jej zaostrzenie w określony sposób.

Dlatego nie wystarczy sprawdzić, czy w ofercie znajduje się hasło „choroby przewlekłe”. Należy przeczytać dokładną definicję oraz zakres odpowiedzialności.

Czy ubezpieczenie pokryje hospitalizację podczas zaostrzenia Crohna?

Może, ale zależy to od warunków konkretnej polisy.

Jeżeli ubezpieczenie obejmuje zaostrzenia chorób przewlekłych i spełnione zostały wymagane warunki, koszty leczenia mogą być objęte ochroną.

Jeżeli jednak zaostrzenie choroby przewlekłej znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności, ubezpieczyciel może odmówić pokrycia części lub całości kosztów.

Przed wyjazdem warto więc sprawdzić nie tylko wysokość sumy ubezpieczenia, ale również dokładne wyłączenia.

Na co zwrócić uwagę w OWU?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) są jednym z najważniejszych dokumentów przy wyborze polisy.

W przypadku WZJG lub Crohna warto znaleźć w nich informacje dotyczące:

• definicji choroby przewlekłej,
• definicji zaostrzenia,
• wyłączeń odpowiedzialności,
• limitów kosztów leczenia,
• udziału własnego,
• hospitalizacji,
• transportu medycznego,
• transportu do Polski,
• leczenia ambulatoryjnego,
• kosztów leków,
• wcześniejszych chorób i ich powikłań.

Nie należy ograniczać się do samego opisu produktu na stronie internetowej. Najważniejsze zasady dotyczące odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdują się w dokumentach umowy.

Czy warto zgłaszać chorobę przed wyjazdem?

Jeżeli ubezpieczyciel wymaga informacji o chorobach przewlekłych, należy podać prawdziwe dane.

W niektórych produktach konieczne może być wykupienie dodatkowego rozszerzenia obejmującego choroby przewlekłe.

Warto również zachować potwierdzenie zawarcia polisy i dokumenty dotyczące zakresu ochrony. W razie problemów podczas podróży łatwiej będzie ustalić, jakie świadczenia przysługują ubezpieczonemu.

Czy można podróżować podczas remisji?

Tak.

Wiele osób z WZJG i chorobą Leśniowskiego-Crohna podróżuje bez większych problemów, szczególnie gdy choroba pozostaje w remisji.

Przed wyjazdem warto jednak przygotować odpowiedni zapas leków i sprawdzić, gdzie w miejscu pobytu można uzyskać pomoc medyczną.

W przypadku podróży zagranicznej dobrze jest mieć przy sobie również informacje dotyczące rozpoznania oraz stosowanego leczenia.

Co zabrać ze sobą podczas podróży?

Przydatne mogą być:

• leki na cały okres wyjazdu i niewielki zapas,
• lista stosowanych leków i ich dawek,
• dokumentacja dotycząca choroby,
• dane kontaktowe lekarza,
• informacje o ubezpieczeniu,
• karta ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli przysługuje,
• podstawowe środki higieniczne.

Leki najlepiej przewozić w bagażu podręcznym, szczególnie podczas podróży samolotem.

Jeżeli lek wymaga przechowywania w określonej temperaturze, należy wcześniej sprawdzić zasady jego transportu.

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego a WZJG i Crohn

Podczas podróży po krajach objętych systemem EKUZ warto posiadać Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego.

EKUZ umożliwia korzystanie z niezbędnych świadczeń zdrowotnych na zasadach obowiązujących w publicznym systemie opieki zdrowotnej danego kraju.

Nie jest jednak odpowiednikiem pełnego ubezpieczenia turystycznego. Nie musi pokrywać między innymi wszystkich kosztów transportu medycznego do Polski, dlatego przy wyjeździe zagranicznym warto rozważyć również prywatną polisę turystyczną.

Czy ubezpieczenie turystyczne może odmówić wypłaty?

Może się tak zdarzyć, jeżeli dane zdarzenie znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności albo nie zostały spełnione warunki określone w umowie.

Przykładowo problem może pojawić się, gdy:

• choroba przewlekła nie została zgłoszona, mimo że było to wymagane,
• polisa nie obejmuje zaostrzeń chorób przewlekłych,
• przekroczony został określony limit kosztów,
• zdarzenie nie spełnia definicji zawartej w OWU.

Dlatego najważniejsze jest dokładne zapoznanie się z warunkami polisy przed zakupem, a nie dopiero w momencie wystąpienia problemu.

Czy przed zakupem polisy warto porównać kilka ofert?

Tak.

W przypadku choroby przewlekłej różnice między polisami mogą być szczególnie istotne.

Dwie oferty o podobnej cenie mogą mieć zupełnie inny zakres ochrony. Jedna może obejmować zaostrzenie choroby przewlekłej do określonej kwoty, podczas gdy druga może całkowicie je wyłączać.

Przy wyborze warto więc porównywać przede wszystkim:

• zakres ochrony,
• sumę ubezpieczenia,
• limity dla chorób przewlekłych,
• wyłączenia,
• udział własny,
• zakres transportu medycznego,
• sposób zgłaszania szkody.

Kiedy warto skonsultować się z lekarzem przed podróżą?

Sama choroba przewlekła nie oznacza, że przed każdym wyjazdem konieczna jest konsultacja.

Warto ją jednak rozważyć, jeśli:

• niedawno wystąpiło zaostrzenie,
• choroba nie jest dobrze kontrolowana,
• niedawno zmieniono leczenie,
• planowany jest długi lub odległy wyjazd,
• w przeszłości występowały ciężkie zaostrzenia,
• pacjent niedawno był hospitalizowany,
• planowana podróż wiąże się z ograniczonym dostępem do opieki medycznej.

Podczas konsultacji można również omówić przygotowanie odpowiedniego zapasu leków i postępowanie w przypadku pogorszenia objawów.

Podsumowanie

WZJG i choroba Leśniowskiego-Crohna nie wykluczają możliwości wykupienia ubezpieczenia na życie ani ubezpieczenia turystycznego. Choroba przewlekła może jednak wpływać na sposób oceny ryzyka i zakres oferowanej ochrony.

W przypadku ubezpieczenia na życie najważniejsze jest prawidłowe wypełnienie ankiety dotyczącej stanu zdrowia oraz dokładne sprawdzenie warunków umowy. Zatajenie wymaganych informacji może mieć konsekwencje przy późniejszym zgłaszaniu roszczenia.

Przy ubezpieczeniu turystycznym szczególne znaczenie ma sprawdzenie, czy polisa obejmuje zaostrzenie choroby przewlekłej, w tym WZJG lub choroby Leśniowskiego-Crohna. Warto zwrócić uwagę na definicje, limity i wyłączenia odpowiedzialności zawarte w OWU.

Dobrze dobrana polisa nie musi oznaczać najwyższej składki. Najważniejsze jest, aby zakres ochrony odpowiadał rzeczywistym potrzebom osoby z chorobą przewlekłą i obejmował sytuacje, które mogą mieć znaczenie podczas podróży lub w przyszłości.